Cand contractezi un credit ipotecar, rata lunara initiala nu trebuie sa depaseasca 20% din veniturile familiei, astfel incat, in perioadele inflationiste, cand dobanzile cresc, ponderea sa nu depaseasca 30%. Daca nu ai respectat aceasta regula, economiile si investitiile sunt aproape compromise automat, ramai dependent financiar si traiesti de la un salariu la altul.
Din pacate, multi forteaza din prima plafonul maxim al gradului de indatorare total permis (40%) doar pentru creditul ipotecar, situatie in care rata lunara ajunge sa reprezinte 60% din venituri cand dobanzile cresc ce rambursari anticipate? Ce economii si investitii sa mai faci? Esti blocat in capcana…
Am facut niste calcule, folosind scenariul reprezentativ cu 2 salarii medii / economie in familie (8.000 lei). Care sunt ponderile sustenabile:
(1) locuinta (rata / credit): medie 25% x venituri,
(2) mancare (hrana): medie 25% x venituri,
(3) utilitati (curent, incalzire) si transport: 12.5%,
(4) haine, recreere, concedii, bauturi, tutun, 12.5% (media in Romania aici este de 33%!),
(5) sanatate si educatie: 10% (media doar 5%!!),
(6) economii lunare: 15% investite lunar se dubleaza la fiecare 10-15 ani. Investind permanent in educatie si sanatate, iti poti creste veniturile cu 10% peste dinamica inflatiei in 3 max 5 ani.
Ce trebuie sa faci, pe masura ce cresc veniturile? Iti pastrezi cheltuielile la acelasi nivel in valoare absoluta (ajustezi doar cu inflatia). Deci, nu iti cresti standardul de viata, nu imediat Iti cresti economiile pana ajung sa reprezinte 25% din venituri & le investesti la un randament anual de 10%. Ulterior, iti cresti standardul de viata din randament, din banii castigati de banii tai. Promit: respecta aceste reguli timp de 15 ani si vei ajunge independent financiar, adica poti sa traiesti doar din randament.
Toate acestea necesita disciplina, rabdare, obiective pe termen lung, asumarea si respectarea unui buget lunar / trimestrial / anual de cheltuieli…, unii confunda aceasta disciplina cu “zgarcenie” / “constrangere” (opusul libertatii)…, dar, daca o faci cu scopul propus de mine (nu doar sa ai “multi bani in depozit”), este libertate financiară, devii autentic, nu mai ai stresul banilor, faci doar ce iti place…
Da, banii sunt un mijloc care te ajuta sa devii fericit, daca stii cum sa-i gestionezi si sa-i controlezi. Pentru aceasta, trebuie sa te cunosti si sa te controlezi in primul rand pe tine. (Iancu Guda).
MN: Mai multe articole de educație financiară, semnate de Iancu Guda și publicate în ziarul online Mangalia News, găsiți AICI.
Mangalia News, 26.08.2022.
